Hoy entra en vigor plenamente la nueva Directiva de Pagos Electr\u00f3nicos (PSD2) y el Reglamento que la traspone en Espa\u00f1a (RDL 19\/2018, de 23 de noviembre, de servicios de pago y otras medidas urgentes en materia financiera).<\/p>\n
Entre los objetivos de esta nueva regulaci\u00f3n se encuentran el de fomentar la innovaci\u00f3n, mejorar la experiencia de cliente a trav\u00e9s de un aumento de la competencia y lograr los mayores niveles de seguridad para los usuarios.
\nLa PSD2 introduce dos \u00e1reas de novedades principales. En primer lugar, aumenta los requisitos en materia de seguridad, de forma que los proveedores deber\u00e1n exigir al menos dos elementos de autenticaci\u00f3n para realizar operaciones. Estas pueden ser algo que el cliente sepa (como un PIN o contrase\u00f1a), algo que posea (una tarjeta f\u00edsica) o algo que \u201csea\u201d (elementos biom\u00e9tricos).
\nEn segundo lugar, obliga a los bancos a crear interfaces de comunicaci\u00f3n espec\u00edficas y seguras con los nuevos operadores digitales, para compartir con estos los datos de los clientes que as\u00ed lo autoricen.<\/p>\n
Entre otras \u00abrevoluciones\u00bb en el mencionado mercado de los servicios de pago, la Directiva permite a las empresas dedicadas al comercio electr\u00f3nico prescindir de intermediarios para la gesti\u00f3n de los pagos de sus clientes, ya que, ahora, pueden comunicarse directamente con el banco del comprador e iniciar un procedimiento de pago desde la cuenta del ususario previa obtenci\u00f3n de su consentimiento.<\/p>\n
Para funcionar de esta manera, la empresa de comercio electr\u00f3nico debe haber obtenido autorizaci\u00f3n del Banco de Espa\u00f1a con el fin de prestar sus servicios como un PIS (Servicio de Iniciaci\u00f3n de Pagos -siglas en ingl\u00e9s-).<\/p>\n
Los PIS pueden ser terceros intermediarios entre el comercio y el comprador, pero la normativa permitir\u00eda en principio que el propio vendedor o portal de venta on-line asuma directamente esa funci\u00f3n de iniciar un pago desde la cuenta del consumidor a la cuenta de la tienda mediante la creaci\u00f3n de un software puente entre ambas, rellenando la informaci\u00f3n necesaria para la transferencia (cuant\u00eda de la transacci\u00f3n, n\u00famero de cuenta, mensaje) e informando al comercio del inicio de la transacci\u00f3n.<\/p>\n
\u00bfAumento de la competencia y de la seguridad en el sector?<\/strong><\/span><\/p>\n La supresi\u00f3n de intermediarios a la hora de gestionar el cobro desde tiendas virtuales agilizar\u00e1 y abaratar\u00e1, sin duda, las transacciones en el ambito del comercio electr\u00f3nico, pero lejos de abrir el mercado a nuevos agentes aumentando la competencia, podr\u00eda muy bien concentrarlo con la entrada de gigantes del comercio electr\u00f3nico como Amazon, eBay, o Alibaba en el segmento de los PIS.<\/p>\n Francisco Ur\u00eda, socio responsable del sector financiero de EMEA y socio principal de KPMG Abogados, aseguraba ya en marzo de 2019 durante la jornada \u00abAnalizando las claves de la PSD2 y su efecto en el mercado\u00bb que \u201cla nueva regulaci\u00f3n supone un reto y una oportunidad para todos y debe favorecer y no frenar la innovaci\u00f3n por lo que es fundamental que no sea una barrera de entrada para los nuevos operadores, al tiempo que no sit\u00fae en desventaja a los antiguos jugadores\u201d.<\/p>\n En el contexto de los pagos virtuales, gigantes tecnol\u00f3gicos como Google, Apple, Facebook, Amazon o Alibaba llevan una gran delantera a otros agentes del mercado. Este hecho unido a su tama\u00f1o, la masa cr\u00edtica de usuarios que manejan para otros servicios y el conocimiento de ellos (data) que atesoran podr\u00eda generar posiciones de dominio dif\u00edciles de superar o soportar para operadores m\u00e1s modestos.<\/p>\n Por otro lado, Amazon y otras tiendas virtuales tienden a \u00abguardar\u00bb los datos de sus usuarios para que puedan comprar con m\u00e1s comodidad y mayor rapidez. Ni la Directiva ni el Reglamento establecen qu\u00e9 datos puede almacenar el PIS ni durante cu\u00e1nto tiempo.<\/p>\n La Directiva tan s\u00f3lo menciona en este aspecto que ser\u00e1 de aplicaci\u00f3n la Directiva 95\/46\/CE y al Reglamento (CE) n.\u00ba 45\/2001 y dispone, espec\u00edficamente, que los proveedores de servicios de pago \u00fanicamente obtendr\u00e1n, tratar\u00e1n y conservar\u00e1n los datos personales necesarios para la provisi\u00f3n de sus servicios de pago, solo con el consentimiento expreso del usuario del servicio de pago.<\/p>\n No aclara tampoco la Directiva si el consentimiento para iniciar los pagos desde la cuenta del cliente por parte del PIS requiere la autorizaci\u00f3n particular del usuario transacci\u00f3n por transacci\u00f3n o valdr\u00eda una autorizaci\u00f3n gen\u00e9rica y luego bastar\u00eda con la materializaci\u00f3n de una operaci\u00f3n de compra en la tienda virtual para poner en marcha el proceso de pago.<\/p>\n Jos\u00e9 Luis Nevado, CEO y fundador de Sipay Plus pidi\u00f3 a los reguladores tambi\u00e9n en la mencionada jornada \u00abAnalizando las claves de la PSD2 y su efecto en el mercado\u00bb que tengan \u201cla agilidad suficiente que van a requerir los mercados, o lo que es lo mismo, la que van a demandar los clientes que, fruto de esta nueva regulaci\u00f3n, van a estar en el centro del nuevo ecosistema que se va a crear\u201d.<\/p>\n Habr\u00e1 que ver c\u00f3mo se aplica la regulaci\u00f3n, cuando haya entrado en vigor completamente. Pero el peligro est\u00e1 ah\u00ed. La autenticaci\u00f3n de la identidad del usuario reforzada, en suspenso para el e-commerce hasta 2021<\/strong><\/span><\/p>\n La PSD2 establece que las operaciones de pago con tarjeta deber\u00e1n realizarse con autenticaci\u00f3n de identidad reforzada (SCA -siglas en ingl\u00e9s-), o lo que es lo mismo, que la transacci\u00f3n deber\u00e1 validarse empleando al menos 2 factores distintos de entre los tres siguientes: Algo que el usuario sabe (por ejemplo, una contrase\u00f1a); algo que el usuario posee (ejm un tel\u00e9fono m\u00f3vil); algo que el cliente es (elementos biom\u00e9tricos como la huella dactilar, la retina de su ojo, etc…).<\/p>\n La exigencia de una autenticaci\u00f3n reforzada implica algunos cambios y consecuencias en la operativa de compras con tarjeta tanto en comercios f\u00edsicos como en tiendas virtuales aunque son los emisores de las tarjetas quienes deber\u00e1n realizar la autenticaci\u00f3n reforzada y quienes autorizar\u00e1n o denegar\u00e1n las transacciones.<\/p>\n 1.- En comercios presenciales:<\/strong><\/span> Todas las transacciones deber\u00e1n estar validadas con SCA salvo en los siguientes casos:<\/p>\n a) Contactless se podr\u00e1n validar sin PIN las operaciones por importe inferior a 20 \u20ac hasta que la tarjeta acumule 5 operaciones seguidas sin PIN o bien hasta 150 \u20ac acumulados sin validaci\u00f3n de PIN. La opci\u00f3n por uno u otro l\u00edmite depende de la entidad emisora de la tarjeta.<\/p>\n b) En terminales no atendidos por persona f\u00edsica en parkings o medios de transporte<\/p>\n c) Operaciones realizadas por correo o tel\u00e9fono (MO\/TO)<\/p>\n d) Pagos realizados con Apple Pay y Samsung Pay, al estar validados con biometr\u00eda cumplen la normativa de autenticaci\u00f3n reforzada.<\/p>\n Paloma Real, Directora General de Mastercard en Espa\u00f1a, subray\u00f3 en la jornada \u00abAnalizando las claves de la PSD2 y su efecto en el mercado\u00bb: \u201cEl impacto de la PSD2 ha sido profundo pero tambi\u00e9n nos ha servido para movilizarnos, y de ah\u00ed que por ejemplo pensemos que la biometr\u00eda va a ser clave a muy corto plazo en esta industria siempre pensando en la experiencia de cliente, que va a ser el centro de todo el ecosistema\u201d.<\/p>\n 2.- En comercios virtuales:<\/strong><\/span> La entrada en vigor de la obligaci\u00f3n de autenticaci\u00f3n reforzada se postpone de momento hasta 2021 con el fin de dar tiempo a entidades financieras, tiendas virtuales y dem\u00e1s operadores a adaptar sus sistemas a los requisitos del est\u00e1ndar EMV 3DS 2.2. Este nuevo protocolo permitir\u00e1 la autenticaci\u00f3n reforzada y la aplicaci\u00f3n de las exenciones previstas en la Directiva de forma autom\u00e1tica en comercio electr\u00f3nico.<\/p>\n La moratoria en la entrada en vigor de la exigencia de autenticaci\u00f3n de identidad reforzada parece una medida razonable. Sobre todo si atendemos a las previsiones de p\u00e9rdidas por la dificultad de implantar el sistema inlcuidas en el estudio publicado en mayo pasado por Stripe y llevado a cabo por 451 Research. De acuerdo con el mencionado estudio, durante el primer a\u00f1o de aplicaci\u00f3n del SCA los e-commerce europeos podr\u00edan registrar unas p\u00e9rdidas de \u20ac57.000 millones. Los consumidores desistir\u00e1n de cerrar la compra debido a la falta de implantaci\u00f3n o una defectuosa implantaci\u00f3n del SCA por parte de las tiendas virtuales que complique su experiencia de compra.<\/p>\n Tres de cada cinco compa\u00f1\u00edas con menos de 100 empleados no conocen lo que es el SCA y no planean ajustarse a la exigencia legal antes de su entrada en vigor inicialmente prevista para septiembre de 2019.<\/p>\n El estudio indica adem\u00e1s que aunque 3D Secure 2 (3DS2) est\u00e1 emergiendo como el marco primario gracias al cual las empresas online abordar\u00e1n el requisito de SCA, el 25% de ellas a\u00fan no lo conocen.<\/p>\n 451 Research subraya que, en cualquier caso, el 3DS2 no es la panacea capaz de dar respuesta por si s\u00f3la a la exigencia de cumplir con la exigencia de SCA . Los e-commerces que se plantean contar tan s\u00f3lo con la implantaci\u00f3n del 3DS2 ponen en riesgo sus negocios porque muchos emisores no estar\u00e1n preparados para soportar un flujo suficientemente r\u00e1pido y viable para este protocolo a septiembre de 2019.<\/p>\n La cosa se complica todav\u00eda m\u00e1s si tenemos en cuenta que el 72% de los compradores online empedernidos, el 74% de los compradores pertenecientes a la llamada Generaci\u00f3n Z y el 75% de aquellos encuestados que ganan m\u00e1s de \u20ac75.000 al a\u00f1o han abandonado sin terminar un proceso de compra online en los pasados seis meses debido a una mala experiencia de pago. Otro asunto a tener en cuenta por las empresas de e-commerce es que el 52% de los que interrumpen un proceso de compra on-line terminan adquiriendo el producto o servicio en otro proveedor online diferente.<\/p>\n Por \u00faltimo y dentro del \u00e1mbito de los pagos virtuales s\u00f3lo mencionar que El RDL espa\u00f1ol incluye dentro de su \u00e1mbito de aplicaci\u00f3n a los servicios de pago realizados con dinero electr\u00f3nico y a las entidades que lo emiten, lo que incluir\u00eda a monedas virtuales como Bitcoin y otras del tipo.<\/p>\n De acuerdo con el \u00faltimo Bar\u00f3metro de Pagos Digitales de Mastercard, m\u00e1s del 31% de los espa\u00f1oles realiza pagos con su tel\u00e9fono m\u00f3vil de forma habitual, un 20% m\u00e1s que hace dos a\u00f1os. En el caso de las compras online, los datos no son muy diferentes. De hecho, el m\u00f3vil ya es el dispositivo preferido para realizar las compras por Internet para m\u00e1s de un 24% de los usuarios. Mastercard calcula que para 2020 el 38% de los pagos ser\u00e1 digital.<\/p>\n R\u00e9gimen especial para las operadoras de telefon\u00eda y otros proveedores de servicios de comunicaciones electr\u00f3nicas<\/strong><\/span><\/p>\n La regulaci\u00f3n de los pagos electr\u00f3nicos establecida en el RDL espa\u00f1ol de trasposici\u00f3n de la PSD2 (RDL 19\/2018, de 23 de noviembre, de servicios de pago y otras medidas urgentes en materia financiera) no se aplica (seg\u00fan su Art 4) a las operaciones de pago de un operador de redes o servicios de comunicaci\u00f3n electr\u00f3nica, tampoco a las operaciones con terceros distintos al proveedor y el suscriptor, siempre que se efect\u00faen \u00abcon car\u00e1cter adicional al de la prestaci\u00f3n de servicios de comunicaci\u00f3n electr\u00f3nica\u00bb en los siguientes casos:<\/p>\n 1\u00ba compra de contenido digital y servicios de voz, con independencia del dispositivo utilizado para dicha compra o consumo del contenido digital.<\/p>\n 2\u00ba compras realizadas desde o a trav\u00e9s de un dispositivo electr\u00f3nico.<\/p>\n En ambos supuestos estos pagos (importes) deben figurar en la factura general que emite el operador para el cobro al suscriptor de servicios de comunicaci\u00f3n electr\u00f3nica y no deben superar determinados l\u00edmites de cuant\u00eda: Que el importe acumulado de las operaciones de pago de un suscriptor no exceda de \u20ac300 al mes y esto tanto si el usuario y el operador tienen suscrito un contrato de prepago o no.<\/p>\n Imagen sobre el titular.-<\/strong> e-Commerce.\u00a0<\/span><\/p>\n Links externos relacionados:<\/span><\/strong><\/p>\n RDL 19\/2018, de 23 de noviembre, de servicios de pago y otras medidas urgentes en materia financiera Hoy entra en vigor plenamente la nueva Directiva de Pagos Electr\u00f3nicos (PSD2) y el Reglamento que la traspone en Espa\u00f1a (RDL 19\/2018, de 23 de noviembre, de servicios de pago y otras medidas urgentes en materia financiera). 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\nPor otro lado, como veremos a continuaci\u00f3n, la exigencia de una autenticaci\u00f3n de identidad reforzada (CSA) en el caso de comercio electr\u00f3nico complica la operativa de tiendas virtuales y la experiencia de compra del usuario hasta el punto de convertirse en un factor de p\u00e9rdida de facturaci\u00f3n importante para los e-commerces que no sean capaces de gestionarla adecuadamente y de ventaja competitiva para los negocios virtuales que s\u00ed lo hagan.<\/p>\n
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\nDirectiva (UE) 2015\/2366 del Parlamento Europeo y del Consejo, de 25 de noviembre de 2015, sobre servicios de pago en el mercado interior (PSD2) -texto completo-
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\nLink para descargar el estudio de 451 Research comisionado por Stripe sobre el SCA que impone la PSD2<\/a><\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"